Seguro Empresarial

É um seguro que protege os bens de uma empresa (imóvel, máquinas, equipamentos, móveis, mercadorias e estoque) contra riscos como incêndio, roubo, danos elétricos e fenômenos naturais. Também pode incluir lucros cessantes e responsabilidade civil, reunindo em uma apólice a proteção do patrimônio e da continuidade do negócio.

Em parte, sim. O Decreto-Lei 73/66 (art. 20, alínea “h”) prevê como obrigatório o seguro contra incêndio dos bens de pessoas jurídicas. Além disso, contratos de locação comercial, financiamentos e franquias costumam exigir o seguro. As demais coberturas são opcionais, mas recomendadas.

A cobertura básica (incêndio, raio e explosão) é a base de toda apólice. Depois, as mais acionadas costumam ser danos elétricos, vendaval, roubo e equipamentos eletrônicos. Para empresas que não podem parar, lucros cessantes é essencial. A escolha ideal depende da atividade e da localização do negócio.

É a cobertura que indeniza o lucro que a empresa deixa de ter e as despesas fixas que continua pagando (aluguel, salários, impostos) enquanto fica parada ou com operação reduzida por causa de um sinistro coberto, como um incêndio. Ela é a diferença entre reconstruir o negócio e fechar as portas.

Sim. Mercadorias e matérias-primas podem ser seguradas pelo valor declarado. Em empresas com estoque que varia muito ao longo do ano, existem modalidades com ajuste do valor segurado conforme o movimento. Declarar valores abaixo do real pode reduzir a indenização (cláusula de rateio).

Se o valor segurado for menor que o valor real dos bens, a seguradora pode indenizar de forma proporcional. Exemplo: se o estoque vale R$ 200 mil e o seguro foi feito por R$ 100 mil, um prejuízo de R$ 50 mil pode ser indenizado pela metade. Muitas apólices trabalham a primeiro risco absoluto, sem rateio. Vale verificar.

Franquia é a parte do prejuízo que fica por conta da empresa em cada sinistro, em valor fixo ou percentual. Por exemplo: com franquia de R$ 2 mil e prejuízo de R$ 10 mil, a seguradora paga R$ 8 mil. Franquias maiores reduzem o preço do seguro.

O roubo (com violência ou ameaça) e o furto qualificado (com vestígios de arrombamento) são cobertos quando contratados. O furto simples, sem vestígios, em geral não é coberto. Valores em caixa ou em cofre têm limites específicos.

Sim, com a cobertura de danos elétricos, que protege máquinas e equipamentos contra curto-circuito, sobrecarga e variação de tensão, inclusive quando causados por raio fora do imóvel. É uma das coberturas mais acionadas em seguros empresariais.

Depende. Vendaval e granizo são coberturas comuns. Alagamento e inundação são coberturas adicionais que nem todas as seguradoras aceitam em áreas de risco. Se o imóvel fica em região sujeita a alagamentos, informe isso na cotação para garantir a cobertura.

O seguro patrimonial protege bens, não pessoas. Danos a terceiros podem ser cobertos pela responsabilidade civil. Acidentes com funcionários têm cobertura na RC do empregador, que protege a empresa contra ações judiciais, e no seguro de vida em grupo, que indeniza o colaborador ou a família.

Sim. O locatário pode segurar o conteúdo (máquinas, móveis e estoque), os lucros cessantes e a responsabilidade civil. Muitos contratos de locação também exigem que o locatário contrate seguro incêndio do prédio. O proprietário pode ter seguro próprio do imóvel.

O preço depende da atividade, da localização, da construção, dos sistemas de proteção (alarme, câmeras, sprinklers), dos valores segurados e das coberturas escolhidas. Para pequenos negócios, existem seguros empresariais “compactos” com custo bem acessível.

Tome as medidas para evitar que o dano aumente, registre boletim de ocorrência quando for o caso, fotografe os danos e avise a corretora e a seguradora o quanto antes. A seguradora fará a regulação do sinistro. Pela Lei 15.040/2024, ela tem até 30 dias para se manifestar sobre a cobertura e até 30 dias para pagar depois de reconhecê-la.

A Lei 15.040/2024, em vigor desde dezembro de 2025, trouxe regras mais claras: prazo de 25 dias para a seguradora recusar a proposta, prazos máximos para regular e pagar sinistros, interpretação a favor do segurado em caso de cláusulas ambíguas e dever do segurado de informar com rapidez mudanças relevantes no risco, como troca de atividade ou de endereço.

Sim. Mudanças como troca de atividade, ampliação, mudança de endereço, retirada de alarme ou grande aumento de estoque alteram o risco e devem ser comunicadas sem demora, conforme a Lei 15.040/2024. A omissão pode levar à cobrança de prêmio adicional ou até à perda do direito à indenização.

Sim. A empresa pode pedir o cancelamento, e a seguradora devolve a parte do prêmio não utilizada, conforme a tabela de prazo curto da apólice. Antes de cancelar, vale avaliar com a corretora se não é melhor ajustar coberturas e valores.

Informe à Seproex a atividade da empresa, o endereço, o tipo de construção, os sistemas de segurança e os valores de prédio, máquinas e estoque. A corretora faz a análise de riscos, sugere as coberturas certas para o seu negócio e compara propostas de várias seguradoras.